El BCRA cambia las reglas para los deudores: cómo podrán debitarte las cuotas desde tu cuenta

El BCRA avanza con la implementación de una nueva herramienta para facilitar el cobro de préstamos digitales a los deudores, en un contexto marcado por el aumento de la morosidad. El mecanismo, denominado “Cobro por Transferencia”, permitirá que bancos y Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) realicen el débito de las cuotas de un préstamo desde una cuenta del cliente radicada en otra entidad, siempre que exista una autorización previa.

La normativa fue oficializada por el Banco Central en marzo y estableció el lunes 31 de agosto como fecha límite para que las entidades tengan operativo el sistema. Sin embargo, su puesta en marcha registra demoras dentro del sistema bancario. Por el momento no existe un pedido formal de prórroga y, según la información disponible, el plazo previsto se mantiene vigente. El BCRA mantiene así el cronograma establecido para las entidades.

La nueva modalidad busca convertirse en una alternativa al débito inmediato (Debin), aunque desde el comienzo generó reparos entre bancos y empresas fintech. Para estas últimas, contar con una herramienta que permita realizar cobros entre cuentas diferentes responde a un reclamo que lleva tiempo en discusión.

El planteo está relacionado con la cantidad de cuentas que utilizan los argentinos. Según datos de COELSA, el 72% de los usuarios financieros, unos 27 millones de personas, posee al mismo tiempo una cuenta bancaria y una billetera virtual. Además, unos 8 millones operan únicamente mediante CBU y otros 2 millones solo con CVU. En promedio, cada argentino mantiene ocho cuentas abiertas.

Esta dispersión también dificulta la recuperación de los créditos. Algunas personas solicitan préstamos mediante billeteras virtuales y luego dejan de utilizar esas cuentas, las vacían o directamente eliminan las aplicaciones, aunque puedan disponer de fondos en otras entidades.

El nuevo esquema permitirá asociar el cobro a una cuenta determinada desde el momento en que se contrata un préstamo digital. El cliente deberá autorizar previamente el débito y podrá revocar ese consentimiento cuando lo considere. La autoridad monetaria estableció que esta autorización será un requisito para aplicar el mecanismo.

La regulación también fija límites. Las cuotas deberán mantenerse iguales durante toda la duración del crédito y el débito no podrá superar el 30% de los ingresos del usuario. Además, la entidad deberá avisar con al menos 24 horas de anticipación. Si no existen fondos suficientes, podrá realizar un intento inicial y hasta dos adicionales, a las 48 y 96 horas.

El mecanismo no alcanzará cualquier cuenta del deudor, ya que estará limitado a aquella donde se acreditaron originalmente los fondos del préstamo. Tampoco permitirá cobrar sobre dinero colocado en fondos comunes de inversión, cuentas remuneradas o utilizado para adquirir dólar MEP. El BCRA mantiene así las condiciones previstas para el nuevo sistema.